利民网:集合标严重不透明!活动连续不断、借款

2017-11-01 字号:

摘要: 平台曝光 平台名称: 利民网 平台网址: https://www.limin.com/index.html 曝光原因: 集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投! 应广大小伙伴要求,来测测利民网。 有求必应,是...

平台曝光
平台名称: 利民网
平台网址: https://www.limin.com/index.html
曝光原因: 集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投!
应广大小伙伴要求,来测测利民网。
有求必应,是扒姐的风格,“我就是我,不一样的烟火~呼呼~”
 
好啦,废话就不多说了,开始正文吧…
 
本文首发于  微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin)
 
先来看看平台背景
 
利民网运营主体为深圳利民网金融信息服务有限公司,2014年4月成立,注册资金5000万元,16年完成实缴5000万元。
 
工商信息查询如下:
 
利民网:集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投! 
从股权列表可以看出,平台的实际控制人为孙利民,占98%的股份。
 
一个典型纯民营平台,且股权很集中。关于股权分散或者集中,扒姐在文章中不止一次说过,各有各的好。
 
股权集中有利于快速决策,提高企业的反应速度。但也容易一权独大,不能集思广益相互制约,跑路成本会比较低。这只是极端情况哈,仅作为参考。
 
平台在官网处宣称“前海股权交易中心挂牌上市”,这里跟大伙解读一下:
 
2015年11月,平台在前海股权交易中心成功挂牌上市。
股权交易中心挂牌是区域性的,是挂牌,不能称为上市。证交所上市才是全国性的,才能称为真正的上市公司。
 
由于是地方性的,门槛低很多,从增信的角度可以忽略不计。
 
再来看看团队实力
 
在团队介绍中只有总裁林慧彬的介绍,对其他的团队成员没有展示,不知是因为低调还是资历平平,反正扒姐更倾向于后者。以P2P通常的调性来说,有牛逼的团队肯定会在官网大肆宣传,炫耀一番。
 
那就来看看林慧彬的实力吧。
利民网:集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投! 
从小牛资本的经历来看,带领核心团队研发上线新金融平台,上线6个月成交额20亿中,并不能看出整个事件林慧彬的作用有多大。
 
整体来看,经历没有多亮眼睛的地方,并且只能说明他在运营方面有一定实力。但是风控和金融是平台的基础,却对此三缄其口,投资人无从获知平台是否有这方面人才。
 
再来看看平台业务
 
平台在背景和团队上没有太亮眼的地方,不过只要深耕资产端,在业务方面发力,严守风控,仍然能弯道超车,长久地经营下去。
 
那么我们就来看看平台的业务吧。
 
平台的资产类型主要为车贷、房贷;
标的类型则分为散标和集合标,散标中包括车抵贷-车贷宝、房抵贷-易优贷;集合标中包括月标/年标-定期宝、天标-聚盈利。
 
平台采用的轻资产模式,也就是第三方机构推荐借款人,对于具体的第三方机构名称,平台的客服不愿披露,称“避免形成恶意竞争,所以详细的合作资产提供方暂不披露。”
 
这种模式能让平台在短期内迅速扩张,同时避免冗长的线下业务团队,较少运营成本。但也有致命的缺点,平台不能接触底层的借款人,风险难以把控,主要依靠第三方机构。平台对合作的第三方平台又不愿披露名称,我们投资人就很难知道借款人的质量了。
 
我们先来看看平台的具体标的情况,车贷宝17102619。
 
借款金额13.5万,期限为540天,等额本息还款,文字描述和图片信息如下:
 
利民网:集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投!
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文字描述中可以看出以下几个信息:
 
借款人在个体工商户工作,有固定收入,具有还款能力,不过这都是文字描述没有更多的证明信息,实际还款能力无从获知。同时对于具体的资金流向也没有过多介绍。
 
因此只能看抵押车辆的情况,当借款人逾期,至少还有车辆可以处置。
 
关于车辆的信息,首先我们可以大致计算下抵押率为79%,借款期限为一年半,那么一年半后这个车辆的估计会更低,能否足值还不一定。不过平台的还款方式为等额本息还款,一定程度上降低了这部分风险。
 
不过扒姐发现一个比较奇怪的现象,查看平台多个标的的投资记录,基本为5000、10000等整数,很少看到有零头的投资记录。跟投资过的扒粉聊了聊,才发现平台的活动力度很大,投资5000或者10000可以使用现金券。这样看来的话,平台的羊毛客应该不少。
 
散标中的易优贷的底层资产为房贷,我们查看其中一个具体的标的易优贷17102202。
 
借款金额为25.99万,借款期限为90天,披露的标的信息如下:
 
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首先,借款金额较大,超过监管要求的限额;
 
其次,存在二押现象,如借款人在银行的房贷还未还清,又再次抵押在平台进行借款。从平台披露的房产地址在深圳来看,价值还是比较高的,一般在几百万。不过在产权证上平台将具体房屋坐落地全部打码,无法获知具体位置。房产这东西的价值跟坐落地关联性很大,即使同在深圳,不同的地区价值相差也非常大。
 
最后,从平台披露的借款人征信检测报告可以看出该借款人已经多次借款,看来很缺钱啊,不知道对于此次借款的二十多万是否能按时还清呢。
 
再来看看平台的集合标。
 
定期宝和聚赢利这两款产品对应的标的透明度较低,在投资前没有披露借款人信息,投资后也没有披露债权列表,无法查看资金流向。
 
聚赢利预期投资期限非常短,在30天以下,平台没有披露债权列表,不知道具体的底层资产是什么。
 
如果是车贷和房贷标,根据平台的散标情况,期限都没有这么短啊。如果底层资产不是平台的散标,那么实际底层资产又是什么呢?多次追问客服,回复称多为企业借款,至于借款人信息后期会优化进行披露。
 
据投过的扒粉介绍,平台的定期宝从没有停顿过,满标后立马发布新标。截止发稿,扒姐去官网看了看,还有标可以投资。如果真的像扒粉说的那样不断补标,那么平台的资产获取能力实在太强了?
 
总之,集合标透明度太低了,资金去向不明,风险较高。
 
收益&流动性
 
车贷宝:
30天7.5%;90天9%;360天12%;540天12.5%
 
易优贷:
90天9%;360天12%;
 
聚盈利:
14天6.8%;28天7.5%;
 
定期宝:
30天7.8%;90天9.5%;180天10.5%;
 
180天以上的标的在持有60天以后可以申请债权转让。
 
安全&保障
 
1.新网银行存管上线
 
2.第三方担保
平台不愿意告知具体担保方。其实第三方担保并没有多大的实际效果,平台出事照样甩锅。况且平台不愿披露具体担保方,更是没有一点增信力。